L'assurance maladie est chère, alors pourquoi ne pas simplement attendre et acheter une assurance maladie lorsque vous en avez besoin? Pourquoi payer des mois de primes alors que vous n'aurez peut-être pas besoin de l'utiliser?
Étant donné que les règles de la Loi sur les soins abordables exigent que les assureurs maladie couvrent les maladies préexistantes, il peut sembler moins coûteux et plus sûr de retarder l'achat d'une couverture jusqu'à ce que vous en ayez besoin. Mais il y a des raisons impérieuses de ne pas attendre.
David Lees / Getty ImagesL'inscription ouverte n'est pas ouverte
Vous ne pouvez souscrire une assurance maladie que sur le marché individuel (qui comprend les bourses d'assurance maladie ainsi qu'en dehors des bourses) lors de l'inscription ouverte, une période pendant laquelle tout le monde peut souscrire une assurance maladie.
Si vous n'achetez pas votre assurance maladie lors de l'inscription ouverte, vous devrez attendre la prochaine inscription ouverte pour une autre opportunité. Si vous tombez malade entre-temps, vous n'aurez probablement pas de chance.
La période d'inscription ouverte est devenue plus courte. Au départ, c'était six mois, puis trois mois. Mais l'inscription ouverte dans la plupart des États ne dure plus que six semaines environ, du 1er novembre au 15 décembre de chaque année, avec une couverture effective le 1er janvier de l'année à venir (les bourses d'assurance maladie gérées par l'État peuvent avoir des périodes d'inscription plus longues; la plupart d'entre elles ont jusqu'à présent, ils ont choisi de prolonger l'inscription ouverte d'au moins une semaine ou deux, et deux États - la Californie et le Colorado plus Washington DC - ont prolongé de façon permanente l'inscription ouverte).
Si vous travaillez pour un employeur qui propose une assurance maladie, vous êtes également limité à vous inscrire lors de l'inscription ouverte. Et l'inscription ouverte aux régimes parrainés par l'employeur est généralement plus courte que la fenêtre qui s'applique au marché individuel. Les employeurs peuvent définir leurs propres fenêtres d'inscription ouvertes - il n'y a pas de calendrier fixe comme il y en a pour le marché individuel. Ils surviennent généralement à l'automne, pour une couverture à compter du 1er janvier, mais les régimes parrainés par l'employeur peuvent avoir des années de régime qui diffèrent de l'année civile, vous pouvez donc constater que votre employeur procède à une inscription ouverte à un moment différent de l'année. Mais d'une manière ou d'une autre, votre chance de souscrire à la couverture offerte par votre employeur sera limitée à une courte période chaque année. Vous ne pourrez pas attendre d'avoir besoin de soins pour souscrire à une assurance maladie.
Exceptions à l'inscription ouverte
Certains changements de situation dans votre vie (mais pas les changements dans votre état de santé) créeront une période d'inscription spéciale pendant laquelle vous pourrez souscrire une assurance maladie ou modifier votre plan de santé. Des périodes d'inscription spéciales s'appliquent à la couverture parrainée par l'employeur ainsi qu'à la couverture que vous achetez vous-même.
Les événements éligibles pour une couverture individuelle du marché comprennent:
- Perdre l'accès à votre régime d'assurance maladie existant pour des raisons autres que le non-paiement de la prime ou la fraude (par exemple, quitter votre emploi et perdre l'accès à votre assurance parrainée par l'employeur, ou divorcer et perdre l'accès à l'assurance maladie que vous aviez via votre plan de l'ex).
- Gagner une personne à charge ou devenir une personne à charge. Se marier, avoir un bébé ou adopter un enfant en sont des exemples.
- Un déménagement permanent peut créer une période d'inscription spéciale. mais depuis la mi-2016, cela ne s'applique que si vous étiez déjà assuré dans votre ancien emplacement - vous aurez la possibilité de changer d'assurance si vous déménagez, mais pas d'obtenir une couverture pour la première fois.
Pour les régimes parrainés par l'employeur, les événements admissibles sont similaires, mais certains diffèrent (voici le Code of Federal Regulations qui régit les périodes d'inscription spéciales pour la couverture parrainée par l'employeur).
Les périodes d'inscription spéciales sont limitées dans le temps. Pour les régimes parrainés par l'employeur, vous ne disposez généralement que de 30 jours à compter de l'événement admissible pour vous inscrire. Sur le marché individuel, vous disposerez de 60 jours et certains événements éligibles déclenchent une fenêtre d'inscription avant et après l'événement. Mais si vous ne vous inscrivez pas pendant la fenêtre applicable, vous devrez attendre la prochaine période d'inscription ouverte.
Périodes d'attente pour l'assurance maladie
La couverture d'assurance maladie ne prend pas effet le jour où vous l'achetez. Que vous soyez assuré par le travail ou par une entreprise que vous avez trouvée dans le centre de santé, il y a généralement une période d'attente avant que votre couverture entre en vigueur. Par exemple:
- Si vous vous inscrivez pendant la période d'adhésion ouverte de votre employeur, votre couverture entrera en vigueur le premier jour de l'année du régime à venir. Dans la plupart des cas, il s'agit du 1er janvier, bien que l'année du régime de votre employeur puisse ne pas suivre l'année civile.
- Si vous adhérez au régime de votre employeur en raison d'un événement admissible, votre couverture commencera le premier jour du mois suivant.
- Si vous vous inscrivez lors de l'inscription ouverte d'automne aux plans de marché individuels, votre couverture commencera le 1er janvier (notez que si un échange d'assurance maladie géré par l'État prolonge l'inscription ouverte à la nouvelle année, les personnes qui postulent plus tard dans la fenêtre d'inscription peuvent ne pas avoir couverture en vigueur jusqu'en février ou mars).
- Si vous achetez votre propre couverture en dehors de l'inscription ouverte (en utilisant une période d'inscription spéciale) et que vous vous inscrivez avant le 15 du mois, votre couverture commencera au début du mois suivant (notez que le Massachusetts et le Rhode Island ont un date limite; les inscriptions dans ces États peuvent être effectuées au plus tard le 23 du mois et la couverture entrera toujours en vigueur le premier du mois suivant).
- Si vous achetez votre propre couverture et que vous vous inscrivez après le 15 du mois, votre couverture ne commencera qu'au début du deuxième mois suivant (sauf pour le Massachusetts et le Rhode Island, où la date limite est le 23 du mois) . Par exemple, si vous vivez un événement admissible et que vous vous inscrivez le 25 juin 2020, votre couverture n'entrera en vigueur que le 1er août 2020 (sauf si votre événement admissible est la perte d'une autre couverture ou le mariage, auquel cas des règles spéciales s'appliquent à la date d'entrée en vigueur, et votre couverture pourrait entrer en vigueur le 1er juillet 2020; notez que dans tous les cas, vous pouvez obtenir une couverture en vigueur pour un nouveau bébé ou un enfant adopté rétroactivement à la date de naissance ou d'adoption tant que vous vous inscrivez avant l'adhésion spéciale. la période se termine).
Assurance maladie pour circonstances imprévues
C'est un mauvais plan d'attendre pour souscrire une assurance maladie jusqu'à ce que vous ayez besoin de l'utiliser. Même si vous êtes jeune et en bonne santé, de mauvaises choses peuvent encore arriver.
Et si vous vous coupiez la main quand un verre à vin s'est cassé pendant que vous le laviez? Les points de suture dans une salle d'urgence peuvent être très coûteux. Et si vous trébuchiez sur le chat en descendant les escaliers? Une cheville cassée ne peut pas attendre le traitement et peut même nécessiter une intervention chirurgicale.
Même si quelque chose comme celui-ci se produit lorsque vous êtes en mesure de souscrire à la couverture immédiatement (pendant une inscription ouverte ou pendant une période d'inscription spéciale), votre couverture ne prendrait pas effet immédiatement. Il est peu probable que vous souhaitiez attendre des semaines avant d'aller aux urgences. Il vous faudrait attendre des mois pour vous inscrire.
Les frais d'assurance maladie
La raison la plus souvent invoquée par les gens pour ne pas avoir d'assurance maladie est qu'elle est trop chère. Mais l'ACA a contribué à rendre la couverture beaucoup plus abordable pour les personnes à revenus faibles et moyens.
Si votre revenu est inférieur à environ 17 608 $ en 2020 (pour une personne seule), vous pourriez être admissible à Medicaid. Cela dépend si votre état a élargi Medicaid, mais 35 États et DC ont jusqu'à présent choisi d'étendre Medicaid dans le cadre de l'ACA, et le Nebraska les rejoindra à l'automne 2020. Dans les États qui ont élargi Medicaid, vous êtes éligible si votre revenu ne dépasse pas 138% du niveau de pauvreté (voici les chiffres du niveau de pauvreté 2020; il suffit de multiplier par 1,38 pour voir si votre revenu vous rendrait éligible à Medicaid).
Si votre revenu est trop élevé pour Medicaid mais jusqu'à quatre fois lel'année précédenteniveau de pauvreté, vous pourriez avoir droit à des subventions pour couvrir une partie de votre prime dans l'échange. La limite de revenu supérieure pour les subventions pour la couverture 2020 pour une personne seule est de 49 960 $ - certainement bien dans la classe moyenne pour une personne seule (pour une famille de quatre personnes, la limite de revenu s'étend jusqu'à 103 000 $; les chiffres du niveau de pauvreté de 2019 sont ici, et vous pouvez multiplier par 4 pour voir la limite supérieure d'éligibilité aux subventions).
Pour bénéficier de subventions, vous devez souscrire votre assurance maladie via l'échange. Vous pouvez soit prendre les subventions à l'avance, versées directement à votre assureur tout au long de l'année, soit payer le prix total de votre couverture et réclamer votre subvention dans votre déclaration de revenus.
Plans catastrophiques
Si vous avez moins de 30 ans ou si vous êtes admissible à une exemption pour difficultés (qui comprend des exemptions d'abordabilité), vous pourriez être admissible à un plan de santé catastrophique. Bien que ces régimes aient les franchises et les frais remboursables les plus élevés autorisés en vertu de l'ACA, leurs primes sont inférieures à celles des autres options disponibles, et au moins vous aurez une certaine couverture.
Les plans catastrophiques ne peuvent pas être achetés par des personnes de plus de 30 ans à moins qu'elles ne bénéficient d'une exemption pour difficultés. Et il est également important de noter que les subventions ne peuvent pas être utilisées pour aider à payer des plans catastrophiques, de sorte qu'elles ne sont généralement pas un bon choix pour quiconque est admissible à des subventions basées sur le revenu.
Et comme tout autre plan de santé médicale majeur, les plans catastrophiques ne peuvent être achetés que pendant une inscription ouverte ou une période d'inscription spéciale.
Qu'en est-il de l'assurance maladie à court terme?
L'assurance maladie à court terme est disponible pour des durées initiales allant jusqu'à un an dans de nombreux États, et comme elle n'est pas réglementée par l'ACA, elle est disponible à l'achat toute l'année. Une assurance maladie à court terme peut également être souscrite avec une date d'entrée en vigueur dès le lendemain de la demande. Mais presque tous les plans de santé à court terme ont des exclusions générales sur les conditions préexistantes.
L'assureur peut rejeter complètement votre demande en fonction de vos antécédents médicaux, mais même s'il vous accepte, le plan comprendra des petits caractères indiquant qu'ils ne couvriront aucun problème médical que vous rencontriez avant l'entrée en vigueur de votre plan.
Et la souscription après sinistre est courante sur les plans à court terme. Cela signifie que l'assureur ne pose que quelques questions médicales générales lorsque vous vous inscrivez et que les polices sont émises sans que l'assureur ne procède à un examen de vos antécédents médicaux. Mais si et quand vous avez une réclamation, l'assureur peut alors parcourir vos dossiers médicaux pour voir si la réclamation actuelle est liée à une condition préexistante. Si tel est le cas, ils peuvent refuser la réclamation (cela ne se produit pas avec les plans conformes à l'ACA, car ils couvrent des conditions préexistantes).
Un plan à court terme ne sera donc pas une solution si vous espérez attendre d'avoir besoin de soins médicaux, puis souscrire une couverture à ce moment-là.
Un mot de Verywell
Comme tout produit d'assurance, l'assurance maladie ne fonctionne que lorsqu'il y a suffisamment d'individus sans réclamation ou à faible réclamation dans le pool pour équilibrer le coût des individus à réclamation élevée. C'est pourquoi il est si important de maintenir une assurance maladie même lorsque vous êtes en parfaite santé. Ce n'est pas seulement vous-même que vous protégez, c'est toute la piscine. Et vous ne savez jamais quand vous pourriez avoir besoin que la piscine soit là pour vous - les plus sains d'entre nous peuvent devenir des personnes très exigeantes en un clin d'œil.
