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La réforme des soins de santé a fait l'actualité presque sans arrêt ces dernières années, donc si vous ne savez pas ce qui s'est passé et ce qui va se passer en 2021, vous n'êtes certainement pas seul. Jetons un coup d'œil à ce qui change, à ce qui reste inchangé et à ce à quoi vous pouvez vous attendre en matière d'assurance maladie en 2021.
Yuri Arcurs / Getty ImagesRemarque: Cette discussion s'applique principalement à l'assurance maladie individuelle / familiale. Bien que seule une petite fraction de la population américaine dispose d'une couverture de marché individuelle, c'est là que se concentrent l'essentiel des gros titres, car c'est le marché qui a été le plus touché par la loi sur les soins abordables (ACA).
[Si vous obtenez votre couverture maladie auprès de votre employeur, celui-ci vous fournira des détails sur tout changement pour l'année à venir. Et si vous avez une assurance maladie gérée par le gouvernement (Medicare ou Medicaid), vous recevrez des communications de l'État ou du gouvernement fédéral, ou de l'assureur qui gère votre couverture (Medicare Advantage, Medigap, Medicare Part D, ou un Medicaid privé plan de soins gérés).]
L'ACA n'a pas été abrogée ou remplacée, et la poursuite n'affecte pas l'inscription aux plans 2020
Malgré les manchettes toujours présentes sur les soins de santé, la plupart des changements proposés se sont fanés sur la vigne. Les efforts du GOP pour abroger des parties importantes de l'ACA en 2017 ont échoué, et divers efforts dirigés par les démocrates pour améliorer l'ACA ont également été bloqués.
Il existe cependant une menace judiciaire permanente pour l'ACA. En décembre 2019, une décision de la cour d'appel dans le procès Texas c. États-Unis / Azar a annulé l'ACA. La Cour suprême a accepté de prendre l'affaire, qui s'appelle désormais Californie c. Texas, et des plaidoiries ont été entendues en novembre. 2020, quelques jours à peine après que la juge Amy Coney Barrett a prêté serment en tant que nouvelle juge. Une décision est attendue d'ici la mi-2021. Les plaignants originaux dans l'affaire - ceux qui cherchent à renverser l'ACA - sont 18 États dirigés par le GOP. Et la loi a été défendue par les États dirigés par les démocrates, le ministère américain de la Justice ayant refusé de défendre l'ACA.
Le procès est basé sur le fait que la taxe / pénalité de mandat individuel de l'ACA a été éliminée après la fin de 2018, les plaignants faisant valoir que sans la taxe, le mandat n'est plus constitutionnel (puisque la taxe était au cœur du mandat déclaré constitutionnelle par la Cour suprême dans un procès en 2012). Et ils affirment également que le mandat n'est pas séparable du reste de l'ACA, ce qui signifie que s'il est éliminé, l'ensemble de l'ACA doit être annulé.
Les juges fédéraux étaient d'accord avec les plaignants à la fin de 2018, et à nouveau à la fin de 2019, mais rien n'a changé à propos de l'ACA pendant le processus d'appel. Cela continuera d'être le cas au moins jusqu'à ce que la Cour suprême rende une décision sur l'affaire à un moment donné en 2021 (probablement en juin, mais peut-être plus tôt).
Si la Cour suprême déclare que le mandat individuel est inconstitutionneletindissociable du reste de l'ACA (c.-à-d. que l'ACA entière devrait être renversée), cela créerait certainement des ravages sans précédent sur les marchés de l'assurance et de nombreux autres aspects de notre système de soins de santé. De nombreux experts juridiques ont prédit que la Cour décidera plutôt que le mandat individuel est séparable du reste de l'ACA, laissant le reste de la loi inchangé, bien qu'il ne soit jamais sage de faire des hypothèses générales sur la manière dont la Cour statuera. Mais s'ils décidaient que seul le mandat individuel devrait être annulé - et le reste de l'ACA maintenu - cela ne changerait vraiment rien, car la sanction fédérale pour non-respect du mandat est de 0 $ depuis le début de 2019. .
Donc, pour le moment, rien n'a changé à propos de l'ACA. Cela pourrait être une histoire très différente à la mi-2021, mais nous ne le saurons pas tant que la Cour suprême n'aura pas rendu sa décision dans l'affaire.
La sanction individuelle pour mandat ne s'applique plus (dans la plupart des États)
Bien que les efforts visant à abroger l'ACA aient échoué, les législateurs du GOP ont réussi à abroger la pénalité de mandat individuel de l'ACA dans le cadre du projet de loi fiscal qu'ils ont adopté à la fin de 2017.
L'abrogation de la pénalité est entrée en vigueur en janvier 2019, ce qui signifie qu'il n'y a plus de pénalité fédérale pour non assuré en 2019 ou dans les années à venir.
Mais le Massachusetts, le New Jersey, DC, la Californie et le Rhode Island ont leurs propres mandats individuels, avec des sanctions en cas de non-conformité (le Vermont a également un mandat individuel à partir de 2020, mais sans pénalité pour non-conformité). Donc, si vous êtes dans l'un de ces États et que vous choisissez de ne pas être couvert en 2021, sachez que vous devrez soit bénéficier d'une exemption de la pénalité (les détails varient selon les États) ou payer une pénalité lorsque vous produisez votre Déclaration de revenus de l'État 2021.
Le reste de l'ACA reste en vigueur
À part l'abrogation de la pénalité de mandat individuel (et l'abrogation de quelques-unes des taxes de l'ACA, y compris la taxe Cadillac), l'ACA est toujours pleinement en vigueur. Cela comprend les subventions aux primes, les réductions de partage des coûts (alias, les subventions de partage des coûts), la couverture à émission garantie, l'expansion de Medicaid, le mandat de l'employeur, les protections pour les personnes souffrant de maladies préexistantes, les prestations de santé essentielles, les règles de ratio de sinistres médicaux, plafonnement des frais remboursables, etc.
Les subventions de partage des coûts continuent d'être disponibles pour 2021, malgré le fait que le gouvernement fédéral a cessé de rembourser ce coût aux assureurs à la fin de 2017. Les assureurs de la plupart des États ont incorporé le coût des subventions de partage des coûts dans les primes qu'ils facturent. . Dans la plupart des cas, le coût n'a été ajouté qu'aux taux du plan argent, ce qui se traduit par des subventions de primes plus importantes pour tous ceux qui reçoivent des subventions de primes.
Des millions d'Américains non assurés sont éligibles à une couverture santé gratuite (c'est-à-dire pas de primes mensuelles du tout) pour 2021, en partie en raison de ces subventions de primes plus importantes.
Limite maximale des frais de poche augmentée à 8550 $
En vertu des règles de l'ACA, la limite maximale des prestations de santé essentielles est plafonnée, tant que la personne reçoit ses soins de santé d'un fournisseur de soins médicaux en réseau. En 2020, le montant maximal à payer pour une personne seule est de 8150 $. Pour 2021, cette limite passe à 8 550 $ (la limite pour une famille est toujours deux fois plus élevée). Les régimes de santé peuvent avoir des plafonds à la charge des patients inférieurs à ce montant, mais pas plus élevés.
Les régimes catastrophiques ont des franchises égales à la limite maximale des dépenses personnelles, de sorte que tous les régimes catastrophiques en 2021 auront des franchises de 8550 $.
Les limites maximales des frais s'appliquent à tous les régimes de soins de santé sans droits acquis et sans grand-mère, y compris les grands régimes collectifs et les régimes auto-assurés. Ces régimes ne doivent pas nécessairement couvrir les bienfaits essentiels de l'ACA pour la santé, mais dans la mesure où ils le font (et la plupart d'entre eux le font), ils ne peuvent pas avoir une exposition personnelle supérieure à 8550 $ pour 2021.
Les primes moyennes augmentent légèrement pour 2021, mais les primes de référence moyennes diminuent dans la plupart des États
Contrairement à 2017 et 2018, lorsque les primes d'assurance maladie du marché individuel ont considérablement augmenté, les primes moyennes ont augmenté de moins de 3% à l'échelle nationale pour 2019, étaient essentiellement stables pour 2020 et n'augmentent que légèrement pour 2021, avec une augmentation médiane de seulement 1,1%.
Mais pour la troisième année consécutive, les primes moyennes globales pour le plan de référence (le deuxième plan argent le moins cher dans chaque domaine) diminuent pour 2021 dans les 36 États qui utilisent HealthCare.gov. Pour 2021, la diminution moyenne des primes pour ces plans est de 3%.
La réduction moyenne globale des primes de référence est due à une combinaison de nouveaux assureurs entrant (ou réintégrant) les marchés individuels dans de nombreux États, ainsi qu'aux réductions de prix de certains des assureurs existants.
Comme toujours en matière d'assurance maladie individuelle, il existe des variations importantes d'un État à l'autre, et même d'une région à l'autre au sein d'un même État. Mais en général, les primes de référence baissent tandis que les primes moyennes globales (pour les plans existants; sans compter les nouveaux entrants sur le marché) augmentent très légèrement.
Les subventions aux primes sont basées sur le coût du plan de référence. Et lorsque les primes de référence diminuent - tous les autres facteurs restant inchangés - les subventions aux primes diminuent également. Ainsi, les inscrits qui reçoivent des subventions de prime en 2020 peuvent constater que leurs montants de subvention sont plus faibles en 2021. En fonction de l'évolution du coût de pré-subvention de leur propre plan, cela pourrait entraîner une prime après subvention plus élevée en 2021 s'ils choisissent de conserver leur plan existant. Les inscrits doivent toujours magasiner avec soin lors de l'inscription ouverte, et cela est particulièrement vrai les années où les primes de référence moyennes diminuent.
Les changements qui ont été mis en œuvre pour 2018 continuent de s'appliquer
En avril 2017, HHS a finalisé la règle de stabilisation du marché, qui a mis en œuvre plusieurs changements qui s'appliquent aux personnes qui achètent une couverture de marché individuelle, en bourse ou hors bourse. Ces changements continuent de s'appliquer pour 2021:
- Dans la plupart des États, l'inscription ouverte dure maintenant un peu plus de six semaines, du 1er novembre au 15 décembre, tous les plans étant en vigueur le 1er janvier de l'année à venir. Les bourses d'État qui ont leurs propres plates-formes d'inscription (il y en a 15 actuellement) ont la possibilité de prolonger l'inscription ouverte, et la plupart l'ont fait pour la période d'inscription aux plans de santé 2020.
- Si votre police a été résiliée pour non-paiement de primes en 2020 et que vous prévoyez de vous réinscrire auprès du même assureur (ou d'un autre assureur appartenant à la même société mère) lors de la souscription ouverte, l'assureur est autorisé à vous demander de payer vos primes en souffrance avant d'effectuer votre nouvelle couverture. En général, il ne devrait s'agir que d'un mois de primes en souffrance, car les primes ne sont pas facturées après la résiliation du régime.
- La plage de valeurs actuarielles admissibles pour chaque niveau de couverture métallique sur le marché des particuliers et des petits groupes a été élargie à partir de 2018. Les plans Bronze peuvent avoir une plage -4 / + 5 (y compris les plans bronze étendus à l'extrémité supérieure de cette plage), tandis que Les plans argent, or et platine peuvent avoir une plage de -4 / + 2. Les plans bronze ont une valeur actuarielle d'environ 60%, l'argent d'environ 70%, l'or d'environ 80% et le platine d'environ 90%. Mais ils peuvent varier en fonction des fourchettes de minimus admissibles, qui ont été élargies à partir de 2018. Les particuliers et les petites entreprises doivent comparer attentivement les différentes options disponibles pour chaque niveau de métal.
Les modifications des prestations et de la couverture sur le marché des particuliers et des petits groupes s'appliquent pour 2021, tout comme elles l'ont fait les années précédentes, avec des ajustements des franchises et des limites remboursables, ainsi que des réseaux de fournisseurs et des listes de médicaments couverts. Et de nouveaux assureurs proposent des plans dans les bourses de nombreux États pour 2021. Tous ces bouleversements annuels font qu'il est particulièrement important pour les inscrits de comparer activement les plans disponibles lors de l'inscription ouverte et de sélectionner celui qui offre le meilleur rapport qualité-prix, au lieu d'opter pour pour le renouvellement automatique.
Les plans à court terme continuent d'être disponibles dans la plupart des États
En 2018, l'administration Trump a modifié les règles qui s'appliquent aux plans de santé à court terme à durée limitée (STLDI). Les changements rendent les plans plus facilement disponibles en remplacement de l'assurance maladie du marché individuelle conforme à la norme ACA. Mais les acheteurs doivent se méfier: les prix moins chers qui s'appliquent aux plans à court terme sont le résultat d'une couverture moins robuste - vous en avez pour votre argent.
Étant donné que les nouvelles règles fédérales servent de normes minimales et que les États sont autorisés à imposer des règles plus strictes, les règles varient désormais considérablement d'un État à l'autre. Il y a 11 États où aucun plan à court terme n'est disponible du tout et de nombreux autres États où des plans à court terme sont disponibles mais doivent respecter des règles plus strictes que celles imposées par l'administration Trump.
Dans l'Idaho, des "plans à court terme améliorés" ont fait leurs débuts pour 2020 et continuent d'être disponibles pour 2021. Ces plans sont beaucoup plus robustes que les plans à court terme traditionnels et peuvent être considérés comme un compromis entre la couverture à court terme et Couverture conforme ACA.
Grand groupe, Medicare et Medicaid
La plupart des débats sur la réforme des soins de santé ces dernières années se sont concentrés sur le marché individuel, le marché des petits groupes et l'expansion de Medicaid dans le cadre de l'ACA (qui représente plus de 15 millions de personnes, mais ne représente qu'une fraction de la population totale de Medicaid. ). Pour les personnes qui obtiennent leur assurance auprès de grands employeurs, Medicare ou Medicaid (pris ensemble, c'est la majeure partie de la population), les changements pour 2021 seront généralement le même genre de changements qui se produisent chaque année.
Les exigences de travail de Medicaid avaient gagné du terrain dans les États dirigés par le GOP au cours de la dernière année. Mais ils sont actuellement tous suspendus après qu'un juge fédéral les a annulés dans trois États et la pandémie COVID-19 a entraîné des changements fédéraux qui interdisent aux États de mettre fin à la couverture Medicaid pendant la durée de l'urgence de santé publique (cela est vrai si l'État reçoit une amélioration financement fédéral Medicaid pour lutter contre la pandémie, et tous les États reçoivent ce financement supplémentaire). Et il est peu probable que l'administration Biden approuve l'une des propositions d'exigences de travail actuellement en attente qui n'avaient pas encore été approuvées par l'administration Trump.
Le Missouri et l'Oklahoma étendront Medicaid à la mi-2021, et la Géorgie étendra partiellement Medicaid (aux personnes gagnant jusqu'au seuil de pauvreté, mais avec une exigence de travail; le Wisconsin a le même seuil d'admissibilité à Medicaid, mais aucune exigence de travail).
L'inscription ouverte à Medicare Advantage et Medicare Part D s'est déroulée du 15 octobre au 7 décembre, toutes les modifications étant entrées en vigueur le 1er janvier 2021 (il s'agit du même calendrier utilisé depuis plusieurs années). Les plans actuels changeront quelque peu pour 2021 - comme ils le font chaque année - il est donc important que les inscrits prennent le temps, lors de l'inscription ouverte, de comparer les différentes options disponibles et de choisir celle qui répondra le mieux à leurs besoins au cours de l'année à venir.
Et il y a maintenant une période d'inscription ouverte à Medicare Advantage du 1er janvier au 31 mars. Cette période est devenue disponible à partir de 2019, remplaçant la période de désinscription de Medicare Advantage précédemment utilisée et permettant aux inscrits à Medicare Advantage de passer à un autre plan Medicare Advantage, ou de passer à Medicare original.
