Comme s'il n'était pas assez difficile de voir votre conjoint tomber malade, de voir votre conjoint perdre la capacité de fonctionner de manière autonome ou de faire en sorte que votre conjoint s'éloigne de vous, vous devez également vous demander si faire ce qui est bien pour votre mari ou votre femme. , c.-à-d. les mettre dans une maison de soins infirmiers, vous ruinera financièrement.
Jovana Milanko / Stocksy UnitedLa plupart des aînés n'ont pas les moyens de se payer des soins à domicile, pas seuls. Le coût mensuel moyen d'une chambre partagée en 2020 était de 7756 $ par mois ou 93075 $ par an. Pour une chambre privée, il est encore plus élevé à 8 821 $ par mois. C'est un énorme 105 850 $ par an!
Étant donné que Medicare ne couvre pas les soins de longue durée à domicile et que peu de gens peuvent se permettre une assurance soins de longue durée, de nombreux Américains se tournent vers Medicaid. L'admissibilité à Medicaid, du moins en ce qui concerne les soins en établissement de soins infirmiers ou les soins à domicile de longue durée, est basée sur vos actifs.en couple.
C'est là que la planification Medicaid devient essentielle. Comment pouvez-vous avoir assez peu d'actifs pour que votre conjoint soit admissible, tout en ayant suffisamment de ressources pour que vous puissiez vivre dans la communauté?
Ce que signifie être le «conjoint de la communauté»
En ce qui concerne les soins à domicile, Medicaid examine vos actifs, c'est-à-dire ce que vous possédez, et vos revenus, c'est-à-dire ce que vous gagnez, différemment. En termes simples, ils examinent vos actifs ensemble en tant que couple, mais ils examinent vos revenus séparément en tant qu'individus.
Avant l'adoption de la loi en 1988, le conjoint qui continuait de vivre dans la communauté a subi un coup dur financier. Afin d'atteindre l'éligibilité à Medicaid, les couples mariés devraient dépenser leurs actifs, souvent effaçant leurs économies à vie. La période de rétrospective de Medicaid devait également être prise en compte, où toute dépense en baisse dans les 60 mois ( 5 ans) avant de postuler à Medicaid était considéré comme un atout. Cela a conduit le conjoint de la communauté à se retrouver avec peu de ressources pour joindre les deux bouts.
Il y a maintenant des protections en place pour le conjoint de la communauté pour se protéger contre l'appauvrissement du conjoint.
Alors que chaque État établit ses propres normes et limites, le gouvernement fédéral établit des lignes directrices pour ces protections Medicaid. Celles-ci seront décrites ci-dessous. Veuillez vous référer au programme Medicaid de votre état pour les détails relatifs à votre état.
Protéger vos actifs
Espèces, 401Ks, 403Bs, rentes (valeur de rachat avant leur annuitée), comptes de courtage, obligations, certificats de dépôt, comptes chèques, polices d'assurance (valeur en espèces supérieure à 1500 $), investissements, IRA, plans Keogh, comptes du marché monétaire, mutuelle des fonds, des biens immobiliers non exonérés (plus d'informations ci-dessous), des véhicules non exonérés, des billets à ordre, des comptes d'épargne et des actions - tous ces actifs sont pris en compte dans votre éligibilité à Medicaid.
En fait, la plupart des choses que vous pouvez convertir en liquidités immédiates comptent comme des actifs. Même les dépôts remboursables, comme le loyer prépayé et les services publics prépayés, peuvent être inclus.
En 2021, vos actifs doivent être égaux ou inférieurs à 2000 $ pour pouvoir bénéficier de soins de longue durée via Medicaid.
Heureusement, le conjoint de la communauté a le droit de conserver plus d'actifs que cela. En fait, ils peuvent conserver la moitié du montant des ressources disponibles jusqu'à concurrence du montant fixé par l'allocation de ressources pour les conjoints communautaires (CSRA) de leur État. Ce montant est calculé à la date du «cliché», date à laquelle le conjoint handicapé est soit hospitalisé, soit initié des soins de longue durée pendant au moins 30 jours.
Exemple 1: Si un couple a 100 000 $ d'actifs éligibles à la date de «l'instantané», le conjoint qui reçoit des soins de longue durée est admissible lorsque ses actifs sont réduits à 2 000 $ et le conjoint de la communauté à 50 000 $ (la moitié de 100 000 $) .
La CSRA réelle est déterminée par chaque État, mais le gouvernement fédéral fixe les limites inférieure et supérieure chaque année, en tenant compte de l'inflation. En 2021, le minimum fédéral CSRA est de 26076 $ et le maximum fédéral 130380 $.
Dans l'exemple ci-dessus, si leur État utilisait le CSRA minimum, le conjoint de la communauté ne serait pas en mesure de conserver le montant total de 50 000 $. Ils auraient besoin de réduire leurs actifs à 26 076 $. Cependant, s'ils vivaient dans un État qui offrait le CSRA maximum, ils pourraient garder le montant total de 50 000 $ en actifs, mais pas plus.
Protéger vos revenus
Les revenus qui comptent pour l'admissibilité à Medicaid comprennent les rentes, les pensions, les revenus locatifs, les salaires et les prestations de sécurité sociale. Tous les fonds d'une fiducie irrévocable ne sont pas des actifs comptables, bien que les fonds d'une fiducie révocable le soient. Contrairement à vos actifs, cependant, vos revenus personnels n'affectent pas l'éligibilité de votre conjoint et vous ne serez pas tenu de contribuer vos revenus à leurs dépenses Medicaid.
Cela ne veut pas dire que vos revenus n'entrent pas en ligne de compte. Après tout, vous dépendiez peut-être du revenu de votre conjoint pour vivre au jour le jour. Une fois que votre conjoint est sous Medicaid et reçoit des soins de longue durée, tous ses revenus - moins une allocation pour besoins personnels d'au moins 30 $ (à peine assez pour les vêtements, un repas à l'extérieur ou pour acheter un cadeau d'anniversaire) et les frais médicaux les dépenses qu'ils engagent - devraient aller directement à la maison de soins infirmiers. Où cela vous laisse-t-il, vous ou les membres de votre famille, dépendants de ce revenu?
L'allocation mensuelle minimale pour les besoins d'entretien (MMMNA) est le revenu minimum que votre état juge acceptable pour atteindre un niveau de vie pour le conjoint de la communauté. Malheureusement, l'allocation est fondée sur les niveaux de pauvreté fédéraux et peut ne pas toujours être suffisante pour répondre aux besoins des conjoints vieillissants.
Si vous gagnez moins que le MMMNA, vous avez droit à une partie du revenu de votre conjoint pour atteindre ce montant critique.
Exemple 2: Un couple marié a un revenu conjoint de 3 000 $ par mois, 2 000 $ du conjoint institutionnalisé et 1 000 $ du conjoint communautaire. Avec un MMMNA défini par l'État de 2 200 $, Medicaid doit permettre que 1 200 $ du revenu du conjoint institutionnalisé soient alloués au conjoint de la communauté (2 200 $ moins 1 000 $). Cela laisse au conjoint en établissement de payer la maison de soins infirmiers 770 $ par mois (2 000 $ moins 1 200 $ moins une allocation pour besoins personnels de 30 $).
Pour 2021, le MMMNA est fixé à 2155 dollars dans tous les États, à l'exception de l'Alaska et d'Hawaï où il est fixé respectivement à 2693,75 dollars et 2478,75 dollars. Le maximum est fixé à 3 259,50 $. Votre état peut choisir d'utiliser n'importe quelle valeur intermédiaire.
Protéger votre maison
Medicaid n'inclut pas votre maison comme faisant partie de vos actifs, du moins pas toujours. Au lieu de cela, ils utilisent les limites de la valeur nette du logement pour déterminer votre admissibilité.
Une résidence principale d'une valeur nette maximale de 595 000 $ est exclue de votre actif comptable. Certains États portent cette limite de valeur nette à 893 000 $. Le hic, c'est que le conjoint institutionnalisé a l'intention de retourner au domicile à l'avenir. Selon l'état dans lequel vous vivez, le programme Medicaid pourrait vous imposer le fardeau de la preuve pour montrer la probabilité réelle que vous retourniez chez vous. Si ces conditions ne sont pas remplies, ils pourraient mettre un privilège sur votre maison pendant que vous êtes dans la maison de soins infirmiers. Un privilège, cependant, ne peut pas être placé si un conjoint de la communauté, un enfant de moins de 21 ans, un enfant aveugle ou handicapé ou un frère ou une sœur qui a la valeur nette de la maison y habite.
Les limites des capitaux propres sont basées sur la juste valeur marchande moins le montant que vous possédez sur l'hypothèque. Si vous partagez la propriété de la propriété, votre valeur nette équivaut à la moitié de ce montant.
Exemple 3: Si vous possédez vous-même une maison d'une juste valeur marchande de 645 000 $ dans un État avec une limite d'équité de 595 000 $, alors 50 000 $ seront comptabilisés dans vos actifs. Si vous deviez 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire, votre valeur nette serait réduite à 545 000 $ et votre maison ne serait pas prise en compte dans votre admissibilité à Medicaid.
Exemple 4: Si vous partagez la propriété d'une maison d'une juste valeur marchande de 645 000 $ dans un État avec une limite de valeur nette de 595 000 $, la valeur nette de votre maison est en fait de 322 500 $, soit la moitié de la juste valeur marchande. Votre maison ne sera pas comptabilisée dans votre admissibilité à Medicaid puisque votre part tombe sous la limite de la valeur nette du logement.
Comme pour la plupart des lois, il existe des exceptions à la règle. Si un conjoint de la communauté ou un enfant du conjoint institutionnalisé - en particulier un enfant de moins de 21 ans, qui est aveugle ou qui souffre d'une invalidité de longue durée - vit dans la maison, il n'y a pas de limite de valeur nette du logement à considérer . La résidence n'est pas prise en compte dans votre éligibilité quelle que soit sa valeur.
Avec l'escalade des coûts des maisons de soins infirmiers, il n'est pas surprenant que Medicaid cherche à récupérer les coûts grâce à son programme de récupération de succession Medicaid. En cas de décès du conjoint institutionnalisé, Medicaid se réserve le droit de demander le recouvrement des paiements par l'intermédiaire de sa succession, mais là encore, des protections sont en place. Les États ne sont pas autorisés à se remettre de la succession des bénéficiaires lorsque survivent un conjoint de la communauté, un enfant de moins de 21 ans ou un enfant atteint de cécité ou d'un handicap de longue date.
Un mot de Verywell
Il y a plus à placer votre conjoint dans une maison de soins infirmiers que de demander Medicaid. Après tout, vos actifs, et pas seulement ceux de votre conjoint, déterminent s'ils sont admissibles ou non. Si vous dépendez du revenu de votre conjoint, où cela vous laisse-t-il? Votre avenir financier pourrait être en jeu. Il est dans votre intérêt de parler avec un professionnel du droit spécialisé dans Medicaid dans votre état et de déterminer comment protéger le plus efficacement vos actifs.
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