Perte de l'assurance maladie individuelle lorsque vous ne payez pas les primes

Si votre régime d'assurance maladie Obamacare a été résilié parce que vous avez payé trop tard vos primes d'assurance maladie, vous devez comprendre ce qu'il advient de vos factures médicales impayées, de votre subvention d'assurance maladie (le cas échéant) et de vos options pour obtenir une nouvelle couverture d'assurance maladie.

Que se passe-t-il avec les factures médicales impayées?

Il y a une période de grâce pour les primes d'assurance en souffrance lorsque vous souscrivez votre propre couverture, mais la durée de la période de grâce dépend du fait que vous recevez ou non un crédit d'impôt sur les primes (subvention des primes d'assurance maladie) pour vous aider à payer la couverture que vous avez achetée. par le biais d'un échange d'assurance-maladie de la loi sur les soins abordables.

Si vous recevez un crédit d'impôt pour prime et que vous avez déjà payé votre première prime mensuelle pour effectuer votre couverture, votre période de grâce est de 90 jours. Sinon (en d'autres termes, si vous payez le plein tarif, soit via l'échange ou directement via une compagnie d'assurance), votre délai de grâce ne sera généralement que d'un mois.

Pré-ACA, les périodes de grâce de 30 jours étaient la norme. Mais le texte de l'ACA comprend une exigence [voir la section 1412 (c) (B) (iv) (II)] que les assureurs offrent un délai de grâce de 90 jours si une personne reçoit des crédits d'impôt sur les primes.

Si vous ne payez pas vos primes en souffrance à la fin de la période de grâce, votre couverture sera résiliée. Si vous aviez une période de grâce de 90 jours, la date de résiliation de votre couverture sera rétroactive au jour de la fin du premier mois de votre période de grâce (en d'autres termes, vous aurez reçu un mois de couverture gratuit, mais notez que lorsque vous produisez vos déclarations de revenus, vous devrez rembourser la prime de prime qui a été payée en votre nom pour ce mois). Si votre délai de grâce n'était que d'un mois, votre couverture sera résiliée rétroactivement à la dernière date à laquelle votre couverture a été libérée.

Quoi qu'il en soit, il est possible que certaines factures médicales vous reviennent non payées par votre ancien régime d'assurance-maladie. Cela se produit si vous avez reçu des services de soins de santé alors que vous étiez dans votre deuxième ou troisième mois de retard sur le paiement de votre prime d'assurance maladie (si vous receviez une subvention de prime) ou si vous avez reçu des services de soins de santé au cours du premier mois où votre prime était en retard (si vous ne receviez pas de prime de prime).

Si vous recevez une subvention de prime et que vous prenez du retard sur vos paiements de prime, votre plan de santé placera les réclamations entrantes sur le statut «en attente» une fois que vous aurez plus de 30 jours de retard pour payer votre prime d'assurance maladie. Plutôt que de traiter et de payer ces demandes, elles sont mises en attente pendant que la compagnie d’assurance attend de voir si vous rattrapez vos primes. Si vous ne rattrapez pas votre retard, votre assurance maladie sera annulée une fois que vous aurez plus de 90 jours de retard. L'annulation sera rétroactive à la fin du premier mois où vos primes étaient en souffrance.

Les demandes de règlement pour soins de santé que vous avez reçues alors que vous aviez entre 31 et 90 jours de retard dans le paiement de vos primes seront refusées et le fournisseur de soins de santé s'attendra à ce que vous les payiez. Étant donné que la résiliation de votre assurance maladie était rétroactive à la date à laquelle vous aviez 31 jours de retard, vous ne pourrez plus bénéficier de la réduction que votre ancien régime de soins de santé avait négociée avec votre fournisseur en réseau. En fait, vous n'étiez pas assuré lorsque vous avez reçu ces soins. Votre facture pourrait être considérablement plus élevée sans la réduction du réseau.

De même, si vous ne recevez pas de subvention de prime et que vous ne payez pas votre prime à la fin de votre période de grâce, votre assureur résiliera votre couverture au dernier jour où vous avez été payé, ainsi que toutes les réclamations que vous avez engagées. pendant la période de grâce d'un mois ne seront pas payés.

Si vous pensez que cela peut vous arriver, la pire chose que vous puissiez faire est de ne rien faire. Etre pro-actif. Rendez-vous chez votre fournisseur de soins de santé avant la résiliation de votre assurance maladie et négociez un accord. De nombreux fournisseurs envoient des comptes en souffrance aux agences de recouvrement, de sorte que le fait de ne pas agir pourrait avoir un impact sur votre pointage de crédit et rendre plus difficile l'obtention de crédit à l'avenir.

Lorsque vous abordez votre fournisseur au sujet de la facture impayée, soyez honnête au sujet de votre situation. De nombreux prestataires de soins de santé négocieront des plans de paiement car ils préfèrent être payés lentement plutôt que de ne pas être payés du tout. La négociation d'un plan de paiement peut garder votre facture hors des mains d'une agence de recouvrement. Si vous avez reçu des soins d'une grande organisation comme un hôpital, renseignez-vous sur la disponibilité d'un rabais auto-payé ou de soins caritatifs.

Y a-t-il une pénalité pour ne pas être assuré?

De 2014 à 2018, il y avait une sanction fédérale pour non-assurance. La pénalité était basée sur vos revenus et dépendait du nombre de mois pendant lesquels vous n'avez pas été couvert par une assurance maladie pendant au moins un jour.

La pénalité fédérale a été réduite à 0 $ à compter de 2019, de sorte que les personnes non assurées ne sont plus soumises à une pénalité dans leur déclaration de revenus fédérale. Mais les résidents du Massachusetts, du New Jersey, du Rhode Island, de la Californie et de DC sont soumis à des sanctions étatiques s'ils n'ont pas d'assurance maladie et ne sont pas éligibles à une exemption de l'exigence de couverture de l'État.

Options de couverture après l'annulation de votre plan

La perte de votre assurance maladie parce que vous n’avez pas payé vos primes ne vous rend pas éligible à une période d’inscription spéciale à la bourse d’assurance maladie ou en dehors de la bourse (c’est-à-dire directement par l’intermédiaire d’une compagnie d’assurances). Vous ne pourrez plus vous réinscrire à un plan Obamacare avant la prochaine période d'inscription ouverte annuelle. Voici quelques autres options de couverture d'assurance maladie entre-temps.

• Medicaid: Le programme Medicaid a des limites de revenu strictes pour se qualifier, mais permet des inscriptions toute l'année à ceux qui se qualifient. La majorité des États ont étendu Medicaid dans le cadre de l'ACA, ce qui signifie que la couverture est disponible pour les adultes dont le revenu du ménage atteint jusqu'à 138% du seuil de pauvreté. Et l'éligibilité à Medicaid est déterminée en fonction du revenu mensuel (par opposition aux revenus annuels. qui sont utilisées pour déterminer l'admissibilité à la subvention des primes dans l'échange). Donc, si une réduction de revenu était la raison pour laquelle vous ne pouviez pas payer votre prime d'assurance maladie, vous pourriez constater que vous êtes éligible à Medicaid en fonction de votre nouveau revenu plus faible. Mais dans les États qui n'ont pas développé Medicaid, il est beaucoup plus difficile pour les adultes à faible revenu de se qualifier pour Medicaid.
• Assurance maladie basée sur l'emploi (période d'inscription initiale): si vous obtenez un emploi qui fournit une assurance maladie, vous êtes autorisé à vous inscrire au cours de la période d'inscription initiale mise en place peu de temps après votre entrée en fonction. De même, si votre conjoint obtient un emploi qui offre une assurance maladie pour le conjoint ou la famille, vous aurez la possibilité de souscrire à une couverture en vertu de sa nouvelle assurance maladie basée sur l'emploi peu de temps après le début de l'emploi. Si vous avez moins de 26 ans et que l’un de vos parents commence un nouvel emploi qui offre des prestations d’assurance maladie familiale, vous pourrez bénéficier d’une couverture jusqu’à vos 26 ans dans le cadre du nouveau régime d’emploi de vos parents.
• Couverture fondée sur l'emploi (période d'inscription spéciale): si vous avez un changement de situation familiale ou un autre événement admissible, vous pourriez être admissible à une période d'inscription spéciale avec votre propre régime d'assurance maladie fondé sur l'emploi ou celui de votre conjoint, même si vous l'avez assurance maladie dans le passé. Cependant, la perte de votre assurance Obamacare parce que vous n’avez pas payé la primene pasvous qualifier pour une période d'inscription spéciale. Des choses comme se marier ou divorcer, avoir un bébé ou adopter un enfant vous qualifieront probablement. Demandez à votre bureau des avantages sociaux une liste complète de tous les événements éligibles.
• Medicare: Si vous avez presque 65 ans, Medicare peut venir à votre secours. Si vous, votre conjoint ou un ancien conjoint avez cotisé au système Medicare via les taxes sur la paie ou le travail indépendant pendant suffisamment d'années pour être admissible, vous serez admissible à Medicare lorsque vous atteindrez l'âge de 65 ans.
• Assurance maladie à court terme: N'importe qui peut souscrire une assurance maladie à court terme directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie ou par l'intermédiaire d'un agent d'assurance. Il n'y a pas de période d'inscription ouverte; vous pouvez acheter à tout moment. Cependant, les régimes d'assurance maladie à court terme ne couvrent pas les conditions préexistantes, n'ont pas à couvrir les prestations de santé essentielles de l'ACA et sont autorisés à recourir à la souscription médicale, ce qui signifie qu'ils peuvent rejeter votre demande en fonction de vos antécédents médicaux. Des plans de santé à court terme sont disponibles dans la plupart des régions, mais il y a 11 États où aucun plan à court terme n'est à vendre, soit parce que l'État les a complètement interdits, soit parce que des réglementations ne sont pas attrayantes pour les assureurs de santé à court terme. En certains de ces états, des plans d'indemnité fixe sont disponibles à l'achat. Ces plans ne sont pas suffisants pour servir de seule couverture pour une personne, mais ils valent aussi mieux que rien du tout. Si vous vous trouvez dans une situation où vous n'avez pas d'autres options, un plan d'indemnisation fixe peut fournir une petite quantité de sécurité (mais lisez tous les petits caractères pour ne pas être surpris si et quand vous avez une réclamation).
• Inscription spéciale à votre bourse d'assurance maladie (ou hors bourse): la perte de votre plan Obamacare parce que vous n'avez pas payé vos primes ne déclenchera pas de période d'inscription spéciale à votre bourse d'assurance maladie, d'autres changements de vie peuvent survenir. Si vous avez eu un changement important dans votre vie, comme un changement de taille de la famille, un déménagement ou un changement radical de votre niveau de revenu, vérifiez auprès de votre caisse d’assurance maladie si vous êtes admissible à une période d’inscription spéciale. Les périodes d'inscription spéciales sont limitées dans le temps et, dans de nombreux cas, vous devez être couvert par une assurance maladie pendant au moins un jour au cours des deux mois précédents, alors ne tardez pas. La plupart des événements éligibles vous permettront également d'acheter un plan en dehors de la bourse (directement auprès d'une compagnie d'assurance), mais les subventions de prime et les réductions de partage des coûts ne sont pas disponibles en dehors de la bourse, vous paierez donc le prix total de votre couverture si vous empruntez cette voie.
• Période d’inscription ouverte de l’année prochaine: chaque automne, il existe une période d’inscription ouverte à l’assurance maladie individuelle du marché (en échange et hors bourse), au cours de laquelle vous pouvez souscrire à n’importe quel plan disponible dans votre région. Il est important de comprendre, cependant, qu'une règle qui a été mise en œuvre en 2017 permet à un assureur d'exiger d'un demandeur qu'il paie les primes en souffrance qui ont été engagées au cours des 12 mois précédents, avant de permettre à ce demandeur de se réinscrire à un régime pour le l'année prochaine. La personne dans cette situation devrait au maximum un mois de primes en souffrance, car la couverture aurait été résiliée rétroactivement à la fin du premier mois de la période de grâce (en supposant que la personne recevait des subventions de prime ). Mais il est important que les candidats soient conscients de la possibilité d'avoir à rembourser les primes en souffrance avant de se réinscrire, en particulier dans les régions où il n'y a qu'un seul assureur offrant des plans sur le marché individuel.