Facteurs à considérer lors du choix de l'assurance maladie

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Il est important de souscrire une assurance maladie pour vous-même et les membres de votre famille immédiate. L'assurance vous protège contre les coûts élevés des soins de santé, en particulier ceux liés aux maladies chroniques ou au besoin d'hospitalisation.

Vous devriez souscrire une assurance maladie pour la même raison que vous avez une assurance automobile ou une assurance habitation - pour protéger vos économies et vos revenus. Mais vous avez également besoin d'une assurance maladie pour vous assurer d'avoir accès à des soins médicaux onéreux si et quand vous en avez besoin. Pour les hôpitaux qui acceptent Medicare (qui est la plupart des hôpitaux), la loi fédérale les oblige à évaluer et stabiliser toute personne qui se présente aux urgences, y compris une femme en travail actif. Mais au-delà d'une évaluation et d'une stabilisation au service des urgences, il existe Il n'est pas nécessaire que les hôpitaux fournissent des soins aux personnes qui ne peuvent pas les payer. Ainsi, un manque d'assurance maladie peut finir par être un obstacle important à la prise en charge.

Comment obtenir une assurance maladie?

En fonction de votre âge, de votre situation professionnelle et de votre situation financière, il existe de nombreuses façons de souscrire une assurance maladie, notamment:

• Assurance maladie fournie par un employeur. Les grandes entreprises aux États-Unis sont tenues de fournir une assurance maladie abordable en tant qu'avantage des employés (ou encourent une pénalité), et de nombreux petits employeurs offrent également une couverture à leurs travailleurs. Vous devrez probablement payer une partie de la prime mensuelle ou du coût de l'assurance maladie, en particulier si vous ajoutez votre famille à votre plan. Mais la plupart des employeurs qui offrent une couverture santé ont tendance à payer la majorité des primes.
• Une assurance maladie que vous souscrivez vous-même. Si vous êtes indépendant ou travaillez pour une petite entreprise qui ne propose pas d'assurance maladie, vous devrez l'acheter vous-même. Vous pouvez l'obtenir via la bourse d'assurance maladie de votre État, ou directement auprès d'une compagnie d'assurance, mais des subventions de prime (pour réduire le montant que vous devez payer pour votre couverture) et des subventions de partage des coûts (pour réduire le montant que vous devez payer) lorsque vous avez besoin de soins médicaux) ne sont disponibles que si vous obtenez votre couverture via l'échange. [Notez que dans la plupart des domaines, il existe également des plans disponibles qui ne sont pas conformes à la loi sur les soins abordables, tels que l'assurance maladie à court terme, les plans d'indemnisation fixe, les plans ministériels de partage des soins de santé, les plans de soins primaires directs, etc. en général, ils ne sont jamais adaptés pour servir de couverture autonome pendant une période de temps significative.]
• Assurance maladie fournie par le gouvernement. Si vous avez 65 ans ou plus, êtes handicapé ou avez peu ou pas de revenus, vous pouvez être admissible à une assurance maladie fournie par le gouvernement, telle que Medicare ou Medicaid. Les enfants, et dans certains États, les femmes enceintes, sont éligibles au CHIP avec des revenus de ménage qui peuvent s'étendre bien dans la classe moyenne. En fonction de la couverture et de votre situation, vous pouvez ou non devoir payer des primes mensuelles pour votre gouvernement. couverture santé parrainée.

Si vous n'avez pas d'assurance maladie ou d'assurance maladie inadéquate, vous serez responsable de payer toutes vos factures de soins de santé à moins que vous ne puissiez accéder aux soins dans une clinique caritative. La loi sur la protection des patients et les soins abordables (ACA), qui a été promulguée en mars 2010, garantit que la plupart des Américains ont accès à une assurance maladie abordable.

Il y a cependant quelques exceptions à cela. Certains sont le résultat de défauts de conception dans l'ACA, y compris le pépin familial et le fait que les subventions aux primes sont plafonnées à 400% du seuil de pauvreté, ce qui entraîne une couverture inabordable pour certaines personnes dont le revenu dépasse légèrement cette limite. Mais certains sont le résultat de réglementations, de décisions de justice et de résistance à l'ACA, y compris l'écart de couverture de Medicaid qui existe dans 13 États qui ont refusé d'accepter un financement fédéral pour étendre Medicaid (notez que deux de ces États, l'Oklahoma et le Missouri, seront étendre Medicaid à la mi-2021, éliminant ainsi leurs lacunes de couverture).

Comment choisir un plan de santé

De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors du choix d'une assurance maladie. Ces facteurs peuvent être différents si vous choisissez l'une des nombreuses options de régime de santé de l'employeur ou si vous souscrivez votre propre assurance maladie.

Faites vos devoirs avant de souscrire une police d'assurance maladie! Assurez-vous de savoir ce que votre régime d'assurance maladie paiera ... et ce qu'il ne paiera pas.

Assurance maladie parrainée par l'employeur

Si votre employeur propose une assurance maladie, vous pourrez peut-être choisir parmi plusieurs régimes d'assurance maladie. Le plus souvent, ces plans incluent un certain type de plan de soins gérés, comme une organisation de maintien de la santé (HMO) ou une organisation de fournisseur privilégiée (PPO). Si vous choisissez un HMO, le plan ne paiera généralement les soins que si vous utilisez un médecin ou un hôpital dans le réseau de ce plan. Si vous choisissez un PPO, le plan paiera généralement plus si vous obtenez vos soins de santé dans le réseau du plan. Le PPO paiera toujours une partie de vos soins si vous sortez du réseau, mais vous devrez payer plus.

Votre employeur peut offrir un certain nombre de plans de santé différents qui coûtent plus ou moins selon le montant des frais que vous avez chaque année. Ces coûts peuvent inclure une quote-part à chaque fois que vous consultez votre médecin ou une ordonnance remplie ainsi qu'une franchise annuelle, qui est le montant que vous payez pour les services de santé au début de chaque année avant que votre assurance maladie ne commence à payer pour la plupart des services.

En général, un plan qui exige que vous utilisiez un fournisseur de réseau et qui a une franchise élevée et des copaiements élevés aura des primes moins élevées. Un plan qui vous permet d'utiliser n'importe quel fournisseur, et qui a des franchises et des quotes-parts moins élevées, aura des primes plus élevées.

Si vous êtes jeune, n'avez pas de maladie chronique et menez une vie saine, vous pouvez envisager de choisir un régime de soins de santé qui comporte des franchises et des quotes-parts élevées, car il est peu probable que vous ayez besoin de soins et que vos primes mensuelles soient moindres.

Si vous êtes plus âgé et / ou souffrez d'une maladie chronique, comme le diabète, qui nécessite de nombreuses visites chez le médecin et des médicaments sur ordonnance, vous pouvez envisager un plan de santé avec des franchises et des quotes-parts peu élevées. Vous pouvez payer plus chaque mois pour votre part de la prime, mais cela peut être compensé par des frais moins élevés tout au long de l'année. Calculez les chiffres pour voir combien vous pourriez être censé payer en frais remboursables (faites attention au montant maximum ici, si vous pensez que vous allez avoir besoin de beaucoup de soins médicaux), et ajoutez-le au primes totales afin que vous puissiez comparer plusieurs plans. Vous ne voulez pas simplement supposer qu'un plan plus coûteux (ou, selon la situation, un plan moins coûteux) fonctionnera mieux: vous devez exécuter les chiffres pour voir comment chaque plan est susceptible de se dérouler dans termes des coûts annuels totaux.

Si l'une des options disponibles est un plan qualifié HSA, vous voudrez inclure les avantages fiscaux des HSA lorsque vous décidez quel plan choisir, ainsi que toute contribution de l'employeur disponible à la HSA. Si votre employeur offre une contribution aux HSA des employés, c'est essentiellement de l'argent gratuit, mais vous ne pouvez le recevoir que si vous sélectionnez un plan de santé qualifié HSA. Et si vous souscrivez à un plan qualifié HSA et que vous versez vous-même des cotisations au compte, ces cotisations ne sont pas imposées.Pour 2021, le montant maximal de cotisation HSA (y compris les cotisations de l'employeur) est de 3600 $ si vous avez une couverture autonome en vertu d'un régime qualifié HSA et de 7200 $ si votre régime couvre également au moins un autre membre de la famille (si vous avez 55 ans ou plus âgé, vous pouvez cotiser jusqu'à 1 000 $ de plus.) Si vous cotisez le montant maximal, et selon votre niveau de revenu, cela peut entraîner des économies d'impôt considérables. Donc, si un plan qualifié HSA fait partie des options, vous devrez inclure ces facteurs dans votre comparaison côte à côte des plans.

Pour en savoir plus sur les options de votre plan de santé, rencontrez un représentant de votre service des ressources humaines ou lisez les documents fournis par le plan de santé. Si vous et votre conjoint / partenaire travaillez pour des entreprises qui fournissent une assurance maladie, vous devez comparer ce que chaque entreprise propose et choisir un plan de l'une ou l'autre entreprise qui répond à vos besoins. Sachez cependant que certaines entreprises incluent un supplément si votre conjoint a accès au régime de son propre employeur, mais a plutôt décidé d'être ajouté à votre régime.

Assurance maladie individuelle

Si vous êtes travailleur autonome, que votre employeur ne fournit pas d'assurance maladie adéquate ou que vous n'êtes pas assuré et que vous n'êtes pas admissible à un programme public d'assurance maladie, vous pouvez souscrire une assurance maladie par vous-même.

Vous pouvez souscrire une assurance maladie directement auprès d'une compagnie d'assurance maladie, telle que Anthem ou Kaiser Permanente, par l'intermédiaire d'un agent ou d'un courtier d'assurance, ou via la bourse d'assurance maladie de votre État (vous pouvez commencer sur HealthCare.gov, qui est la bourse utilisée. dans la plupart des États; si votre État gère son propre échange, HealthCare.gov vous y dirigera). Consultez votre agent d'assurance qui pourra peut-être vous aider à trouver une assurance maladie qui répond à vos besoins.

Étant donné que le coût est souvent le facteur le plus important lors du choix d'un plan de santé, vos réponses aux questions suivantes peuvent vous aider à décider quel plan acheter.

• Quel est le montant de la prime mensuelle (après toute subvention de prime applicable, si vous en avez droit)?
• Quel est le montant de la quote-part pour les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance? Et quels services spécifiques sont couverts par une quote-part, par rapport à ceux qui compteront plutôt dans la franchise?
• Quel est le montant de la franchise? Et y a-t-il une franchise distincte pour les médicaments sur ordonnance?
• Si vous choisissez un PPO, combien devrez-vous payer si vous utilisez des médecins ou des hôpitaux en dehors du réseau du PPO? Notez que dans de nombreux domaines, il n'y a pas de plans PPO disponibles sur le marché individuel; vous pouvez être limité aux HMO et / ou aux EPO, qui ne couvrent généralement que les soins hors réseau dans les situations d'urgence.
• Quel est le montant maximal que vous devrez payer si vous finissez par avoir besoin de beaucoup de soins? Ce montant est plafonné pour tous les plans conformes à l'ACA à 8550 $ pour une seule personne en 2021, bien que de nombreux plans aient des limites à la charge des patients inférieures à cela.
• Le régime de soins de santé a-t-il un formulaire de médicaments qui comprend les médicaments que vous utilisez?
• Votre médecin fait-il partie du réseau de prestataires du régime de santé?

Couverture santé parrainée par le gouvernement

Si vous êtes admissible à une assurance maladie financée par le gouvernement, vous aurez probablement encore des choix à faire.

Si vous vous inscrivez à Medicare, vous devrez choisir entre Medicare Original et Medicare Advantage (dans certaines régions du pays, les plans Medicare Advantage ne sont pas disponibles). Si vous sélectionnez Original Medicare, vous devrez alors choisir un plan Medicare Part D et un plan Medigap, à moins que vous ne bénéficiez d'une couverture complémentaire complète d'un employeur ou que vous ayez droit à la fois à Medicare et Medicaid.

Si vous êtes éligible à Medicaid, vous devrez peut-être sélectionner un plan de soins gérés parmi les options proposées par votre État (la majorité des personnes atteintes de Medicaid sont inscrites à des plans de soins gérés, bien que certains États n'utilisent pas cette approche). Vous voudrez vérifier les réseaux de fournisseurs et les listes de médicaments couverts pour chacune des options disponibles afin de vous assurer que celle que vous sélectionnez répondra le mieux à vos besoins.

Méfiez-vous des plans non conformes à l'ACA

Tous les principaux régimes de soins médicaux individuels dont la date d'entrée en vigueur est janvier 2014 ou plus tard doivent être conformes à l'ACA. Cela s'applique dans tous les États et s'applique aux plans vendus à l'intérieur de la bourse ainsi qu'aux plans achetés directement auprès des compagnies d'assurance maladie.

Mais il existe de nombreuses options de plan qui ne sont pas conformes à l'ACA. Et parfois, ces plans sont commercialisés avec des tactiques douteuses, ce qui amène les consommateurs à croire qu'ils achètent une véritable assurance maladie alors qu'ils ne le sont pas.

Si vous envisagez des régimes à court terme, des régimes à prestations limitées, des suppléments d'accident, des régimes de maladies graves, des plans d'escompte médical, des plans du Farm Bureau ou tout autre type de plan non conforme, vous voudrez porter une attention particulière à les petits caractères et assurez-vous de bien comprendre ce que vous achetez réellement. Sachez que ces régimes n'ont pas à couvrir les avantages de santé essentiels de l'ACA, n'ont pas à couvrir les conditions préexistantes, peuvent limiter vos avantages totaux dans un an ou au cours de votre vie, et ont généralement une longue liste d'exclusions de couverture. .