Si vous approchez de l’âge de 26 ans, vous devrez peut-être trouver un nouveau régime d’assurance maladie. En vertu des dispositions de la Loi sur les soins abordables, vos parents ne peuvent pas vous couvrir dans le cadre de leur régime de santé une fois que vous avez 26 ans (bien que les États soient autorisés à définir leurs propres règles tant qu'elles ne sont pas plus restrictives que l'ACA; par exemple, Le New Jersey permet aux jeunes adultes de rester sur le régime d'un parent jusqu'à ce qu'ils atteignent 31 ans.) Pourtant, à 26 ans, de nombreux jeunes adultes n'ont pas une carrière stable avec un emploi à temps plein qui fournit des prestations d'assurance maladie.
Si tel est votre cas, vous avez plusieurs options pour obtenir une couverture d'assurance maladie lorsque vous atteignez l'âge de 26 ans.
PhotoAlto / Frédéric Cirou / Getty ImagesAchetez un plan sur votre bourse d'assurance maladie
Vous pouvez souscrire une assurance maladie sur la bourse d’assurance maladie de votre État. Si vous avez un revenu modeste, vous pourriez être admissible à une subvention gouvernementale pour vous aider à payer les primes mensuelles. Pour une personne seule, l'admissibilité à la subvention s'étend jusqu'à un revenu de 51040 $ en 2021 (ce montant augmentera à 51,520 $ pour les personnes qui s'inscrivent à la couverture pour 2022), mais dans certaines régions, les primes sont suffisamment faibles pour que l'admissibilité à la subvention s'arrête à un seuil de revenu inférieur (cela est particulièrement vrai pour les jeunes puisque leurs primes de pré-subvention sont inférieures à celles des inscrits plus âgés). Vous devrez utiliser l'outil de cotation de la bourse pour voir les prix exacts dans votre région en fonction de vos revenus.
En fonction de vos revenus, vous pourriez également être admissible à des subventions qui réduiront vos dépenses personnelles. Vous devez choisir un plan argent dans l'échange pour obtenir cette assistance supplémentaire; si vous êtes admissible, la subvention sera automatiquement incluse lorsque vous sélectionnez le plan.
Les bourses d’assurance maladie de la loi sur les soins abordables ne vous permettent pas de souscrire à une assurance maladie à tout moment. En règle générale, vous n'êtes autorisé à vous inscrire que pendant la période d'inscription ouverte qui a lieu chaque automne (du 1er novembre au 15 décembre dans la plupart des États).
Cependant, comme vous perdez votre couverture d'assurance maladie actuelle en raison du vieillissement hors du régime de vos parents, vous aurez droit à une période d'inscription spéciale lorsque vous aurez 26 ans.Cela vous donnera 60 jours avant la fin de votre plan, ainsi que 60 jours après sa fin, pour vous inscrire à un plan de santé sur l'échange, même si l'inscription n'est pas ouverte.Si vous manquez cette fenêtre d’inscription spéciale, vous devrez attendre la prochaine période d’inscription ouverte pour souscrire une assurance maladie sur la bourse d’assurance maladie de votre État.
Notez que la période d'inscription spéciale dans ce cas s'applique également en dehors de la bourse, mais les subventions ne sont pas disponibles en dehors de la bourse, ce n'est donc pas une option que vous devriez utiliser si vos revenus vous rendent éligible à une subvention.
Puisque vous avez moins de 30 ans, vous avez également accès à des régimes d'assurance maladie catastrophiques, bien que les subventions aux primes ne puissent pas être utilisées avec des plans catastrophiques, même s'ils sont achetés dans l'échange. Ainsi, les plans catastrophiques et les plans achetés en dehors de la bourse ne sont généralement un bon choix que si vous n'êtes pas admissible à des subventions de primes.
Couverture continue COBRA
COBRA est une loi qui vous permet de continuer votre couverture d'assurance maladie actuelle pendant 18 à 36 mois après que vous ayez vieilli hors du régime de santé de vos parents, perdu votre emploi ou divorcé. Cependant, tous les régimes de santé ne doivent pas offrir une couverture de continuation COBRA, car elle ne s'applique qu'aux employeurs d'au moins 20 employés (si l'employeur de vos parents est plus petit, les lois de continuation des États pourraient vous permettre de continuer la couverture pour un montant limité. de temps).
Voici comment COBRA fonctionne: vous ou vos parents avisez le régime de soins de santé que vous perdrez votre couverture en raison de la perte de votre statut de personne à charge. Le plan de santé vous envoie ensuite des informations expliquant comment continuer votre couverture. Vous aurez 60 jours pour choisir de continuer votre couverture via COBRA. Si vous ne faites pas ce choix pendant ces 60 jours, vous perdrez votre chance à jamais.
Vous devrez payer des primes mensuelles pour votre couverture COBRA, et cela peut coûter cher. À l'heure actuelle, votre parent paie une partie (ou dans certains cas, la totalité) de la prime mensuelle, via une retenue sur la paie. Une partie de la prime est probablement couverte par l'employeur de vos parents, bien que certaines organisations exigent que les employés assument le coût total de l'ajout de personnes à charge au régime. Lorsque vous prenez une couverture COBRA, l’employeur de vos parents ne contribue plus à la prime de votre couverture. Vous devez payer à la fois la partie que votre parent payait et la partie que l’employeur de votre parent payait. De plus, vous devrez payer des frais administratifs de 2%.
Vous payez des primes COBRA mensuelles aussi longtemps que dure votre couverture COBRA, ce qui peut aller jusqu'à 36 mois. Si vous manquez un paiement de prime COBRA et ne payez pas le montant dû à la fin de la période de grâce, votre COBRA la couverture prend fin et vous ne pouvez pas la rétablir. Mais si vous obtenez une autre couverture, vous pouvez annuler votre couverture COBRA quand vous le souhaitez.
L'assurance maladie grâce à votre travail
Si vous travaillez et que votre employeur offre une assurance maladie, vous pouvez devenir admissible à cette assurance maladie lorsque vous perdez votre assurance actuelle. Si vous ne pensez pas pouvoir souscrire à votre assurance maladie professionnelle parce que l’heure d’inscription n’est pas ouverte, détrompez-vous. La perte de la protection de vos parents vous rendra admissible à une période d’inscription spéciale sur votre lieu de travail, en supposant que vous soyez autrement admissible à la couverture du régime de votre employeur. Vous aurez 30 à 60 jours pour vous inscrire, selon les circonstances et les périodes d'inscription proposées par votre employeur.
Ce n'est pas parce que vous obtenez un emploi que vous serez automatiquement admissible à une assurance maladie sur votre lieu de travail. Par exemple, de nombreux employeurs exigent que vous travailliez un nombre minimum d'heures par semaine pour être admissible à l'assurance maladie. Vous devrez remplir cette condition avant de pouvoir vous inscrire, même avec une période d'inscription spéciale.
Même si vous êtes éligible, l'assurance maladie professionnelle n'est généralement pas gratuite. Votre employeur prendra votre part du coût des primes mensuelles sur votre chèque de paie, alors attendez-vous à des chèques de paie plus petits. Cela dit, au moins votre employeur assume une partie du coût de vos primes d'assurance maladie (la plupart des employeurs paient la majorité du coût), et vous payez votre part avec des dollars avant impôts. Avec COBRA, vous payez vous-même la totalité de la prime, avec de l'argent après impôt. Et si vous souscrivez à un plan par le biais de l'échange mais que vos revenus sont trop élevés pour être admissibles à une subvention, vous paierez également la prime vous-même.
Medicaid
Si vos revenus sont faibles, vous pouvez être éligible à Medicaid, un programme commun de protection sociale d'État / fédéral qui fournit une assurance maladie à certains résidents défavorisés ou à faible revenu. Vous devez être un résident légal de l'État dans lequel vous demandez une couverture, et Medicaid n'offre généralement pas de couverture pour les immigrants légalement présents jusqu'à ce qu'ils soient aux États-Unis depuis cinq ans.
Dans le cadre de certaines directives, chaque État établit ses propres règles quant à savoir qui est admissible à Medicaid et qui ne l’est pas. Si votre revenu est égal ou inférieur à 138% du niveau de pauvreté fédéral, vous serez admissible à Medicaid dans 36 États et dans le district de Columbia. Dans les autres États, il est plus difficile et limité aux populations vulnérables telles que les femmes enceintes. les femmes, les personnes handicapées, les aveugles ou les personnes de plus de 64 ans (notez que bien que le Wisconsin soit parmi les États qui n'ont pas étendu Medicaid dans le cadre de l'ACA, ils n'ont pas d'écart de couverture; les résidents à faible revenu du Wisconsin sont admissibles à Medicaid ou une prime de prime dans l'échange, en fonction de leurs revenus).
Les primes, franchises, copay et coassurance sont généralement très faibles lorsque vous avez Medicaid. La plupart des programmes Medicaid ne facturent aucune prime (bien que certains le fassent, pour les inscrits avec un revenu supérieur au seuil de pauvreté), et le partage des coûts (copay, etc.) est minime pour les personnes inscrites à Medicaid.
En savoir plus sur le fonctionnement de Medicaid dans votre état en sélectionnant votre état sur cette carte interactive.
Santé des étudiants
Si vous êtes à l’université, vous pourriez être admissible à l’assurance maladie des étudiants par le biais de votre école. Vous devrez probablement vous inscrire à un nombre minimum de cours pour être éligible. Et il y a de fortes chances que votre écoleexigervous devez avoir une couverture santé - ce qui signifie que la seule façon de renoncer au plan de santé de l'école est de présenter une preuve d'une autre couverture. Vérifiez les détails du plan de santé des élèves de l'école pour vous assurer qu'il est adéquat, y compris la couverture lorsque vous serez en vacances et peut-être en dehors de la ville pendant de longues périodes.
Association des anciens, Association professionnelle et autres options
Vous n'êtes plus éligible à la santé étudiante parce que vous n'êtes plus étudiant? Certaines associations d'anciens élèves proposent une assurance maladie à leurs membres. Renseignez-vous auprès de l’association des anciens de votre université.
Travailleur indépendant? Vérifiez auprès de votre association professionnelle si vous êtes membre d'un métier. Vérifiez auprès de votre chambre de commerce locale si vous avez votre propre petite entreprise. Certaines de ces organisations offrent des plans de santé de groupe à leurs membres. De plus, les petites entreprises peuvent souscrire une assurance maladie pour leurs employés, qui peut inclure le propriétaire (dans la plupart des États, vous devrez avoir au moins un employé supplémentaire pour être admissible à un plan de petit groupe).
Vous pouvez explorer d'autres options d'assurance maladie pour jeunes adultes en utilisant un courtier d'assurance maladie indépendant agréé par votre état. Ces personnes sont des experts pour aider les gens à choisir un plan de santé de qualité qui répond à leurs besoins. Votre meilleur pari est de faire appel à un courtier certifié par la bourse de votre état afin que vous puissiez voir les options à la fois sur et en dehors de la bourse et vous assurer que vous obtenez la couverture qui convient le mieux à votre situation.
